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cgandalf
Contributeur occasionnel

Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Bonjour

Nouvellement retraité je dispose d’une somme relativement  importante,  que je ne devrais pas utiliser dans un délai de 4 ou 5 ans .Je pensais la verser sur mon contrat assurance vie d’une grande banque française ouvert en 2001 , FR0010146837, mais la banque en question me répond que ce contrat est trop vieux, qu’ils n’y ont plus accès , etc. etc. ....Bref la  taxe que je dois payer  est trop importante donc je cherche une autre solution .

J’ai plutôt un profil  type "prudent"  .Ouvrir une assurance vie  ING ? Mais je perds  l’avantage de la défiscalisation.

Prendre un fond  ING ?

Merci pour vos conseils

Désolé si ce n’est pas le bon endroit pour soumettre ma demande

Cordialement


.

11 RÉPONSES 11
Profil anonyme
Non applicable

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Bonjour Cgandalf,

 

Si vous ne souhaitez pas prendre trop de risques, vous pourriez ouvrir un contrat d'assurance vie chez ING et placer 80 % de votre capital sur le fonds garanti en euros NETISSIMA  qui a rapporté en 2016 2.65% nets de frais de gestion et avant contributions sociales (15.5%). Pour souscrire à ce fonds euros, il faut investir au minimum 20% en unités de comptes. Chez ING Direct qui ne dispose que de 19 fonds en UC. Vous pourriez donc souscrire, si vous voulez rester relativement prudent, à hauteur des 20 % imposés, sur ING Direct Stratégie (FR0010287094) qui est un fonds flexible géré par Rothschild & Cie Gestion. Ce fonds est classé "Allocation Euro modérée" par Morningstar, l'allocation actions pouvant aller de 35% à 65 %.

Bien sûr, il faudra attendre 8 ans pour profiter à plein de la fiscalité favorable de l'assurance vie. Mais, ceci dit, en cas de besoin, les sommes ne sont pas bloquées et il est toujours possible de retirer (prélèvement libératoire de 35% entre 0 et 4 ans d'ancienneté, 15 % entre 5 et 8 ans, avec la possibilité dans tous les cas de soumettre les intérêts perçus au barème progressif si le taux marginal d'imposition est inférieur au taux du prélèvement libératoire).

 

A vous de choisir, étant précisé que d'autres banques en ligne dont je n'ai pas à faire la promotion disposent d'une gamme d'unités de compte nettement plus large qu'ING (Fortunéo, Boursorama, par exemple).

 

Bonne journée 

 

cgandalf
Contributeur occasionnel

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Merci pour cette information détaillée. Je vais regarder cela .

cdlt

billy75
Nouveau membre

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Bonjour, Avez-vous trouvé une solution intéressante pour votre besoin ? en effet, je suis un peu dans le même cas que vous.

 

Merci,

 

Bill

tropcher
Contributeur d'honneur

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Le plus tranquille pour un nouveau retraité est de placer son épargne de précaution sur une assurance-vie en ligne en euros car il n'aura pas de frais d'entrée-sortie (qui sont souvent très élevés de l'ordre de 3% parfois pour les banques physiques) et pourra disposer de son argent rapidement en cas de besoin s'il a un accès internet.

 

S'il est joueur il pourra essayer de choisir les unités de compte les plus rémunératrices.

 

Pour information comparaison des rendements "sur un an" et "depuis le début de l'année" pour le fonds ingdirect cac40 et pour le fonds ingdirect stratégie :

 

Ingdirect cac40     : Sur un an +9,92%, depuis le début de l'année +4,23 %

Ingdirect stratégie : Sur un an 3,23%, depuis le début de l'année - 0,8 %

 

A déduire 1% environ par an de frais de gestion sur les unités de compte.

 

Ce qui fait qu'avec le fonds ingdirectstratégie (géré par la banque Rothshild de très bonne réputation) vous aurez perdu depuis le début de l'année environ 2,3 % de pouvoir d'achat sur votre épargne ( - 0,8 % en performance, -0.5 % en frais de gestion, 1 % en inflation au rythme de 2% par an, objectif de la banque européenne) ... Soit près de 5% de perte de pouvoir d'achat de votre épargne en "rythme annuel" ... Ne comptez pas non plus sur une revalorisation de votre retraite qui perd donc aussi environ 2% de pouvoir d'achat par an à cause de l'inflation.

 

La présélection des fonds ingdirect est limitée à 19 (ainsi qu'un opci placement immobilier) ce qui la laisse praticable pour un particulier : Dans d'autres banques en ligne le nombre est parfois beaucoup plus élevé, si bien que le particulier ne peut pas s'y retrouver, à moins peut-être de lire régulièrement les conseils de la presse spécialisée.

 

Il vaut donc mieux, au départ, vous contenter du fonds eurossima et, tant qu'à jouer, choisir les fonds qui ont actuellement de bonnes performances  pour les quitter sans regret dès que leur rendement se dégrade.

 

Bien entendu, pour un nouveau retraité, surtout s'il vient du "privé", le conseil serait de profiter de sa retraite au présent, voire partir dix ans au Portugal s'il a des impôts à payer en France (aucun impôt pendant dix ans au Portugal).

 

Difficile d'épargner pour l'avenir quand on ne sait pas de quoi l'avenir sera fait.

 

Cela dépend également beaucoup de la situation familiale (si vous voulez rester près de votre famille un départ au Portugal n'est pas la solution, d'autant plus que si vous avez des enfants vous payez moins - ou peu - d'impôts en France).

 

Enfin, si vous refusez absolument de profiter de votre retraite, vous pouvez ouvrir un compte titres ou un pea en vous limitant à quelques actions figurant parmi les premières capitalisations du cac40 : Vous aurez à peu près le même rendement (dividendes de l'ordre de 2 à 5% par an ) qu'en assurance vie mais les frais de gestion en moins. (prélèvement fiscal au taux unique de 30% sur les plus values et dividendes).

cgandalf
Contributeur occasionnel

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Bonjour

Pour l'instannt je n ais rien choisi.Le support Assurance Vie revient à 99 % du temps .Apres , il faut savoir regler le curseur "risque" sur la bonne position ...

cgandalf
Contributeur occasionnel

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Merci pour ce descriptif clair et précis .

J ai dèja une tres ancienne assurance vie (2001) SICAV  BNP RETRAITE   maintenant dépassée en terme de rendement.Je me demande si l option d ouvrir une autre assurance vie  maintenant chez ing ou autre puis attendre 8 huit ans pour transferrer la totalitée de BNP vers ING serait une bonne solution ?

 

Comme vous le dites " Difficile d'épargner pour l'avenir quand on ne sait pas de quoi l'avenir sera fait"

cdlt

tropcher
Contributeur d'honneur

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Votre ancienne assurance vie vous rapporte moins que celle d'ingdirect.fr, mais elle est disponible de suite sans fiscalité, tandis que pour être libre de fiscalité sur celle d'ingdirect vous auriez 8 ans à attendre.

 

C'est un bilan à faire, mais vous pouvez aussi ne transférer votre assurance vie de 2001 progressivement sur une que vous auriez ouverte chez ingdirect.fr, d'autant plus que si vous optez pour une partie en unités de compte il est conseillé de répartir l'investissement sur une longue durée afin d'éviter en partie les "à coups".

 

Le proverbe dit aussi qu'il vaut mieux ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier Smiley heureux

 

Vous pouvez aussi téléphoner au service client d'ingdirect.fr (voir le bouton "nous contacter" en haut à droite de cette page) et en choisissant le menu correspondant à l'épargne en assurance vie un conseiller clientèle pourra mieux vous conseiller.

wanda
Visiteur fréquent

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Bonjour,

Je suis très étonné de la réponse de votre banque ! Il ne s'agit sans doute pas d'un contrat d'assurance classique ! peut être un bon de capitalisation !

En règle générale, on ne clos jamais un ancien contrat d'assurance vie.

cgandalf
Contributeur occasionnel

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Bonjour ,

j ai depuis suspendu les versements sur l assurance vie BNPPARIBAS et ouvert en une assurance vie avec gestion sous mandat auprés de ING, profil Prudent  (09/2018) .....Pas la meilleure affaire et surtout pas au bon moment .Moins 2% par rapport au capital investit.

wanda
Visiteur fréquent

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Bonjour,

Concernant le contrat d'assurance vie BNP, vous ne l'avez pas clos, ce qui est un bonne chose ! quel type de contrat avez vous souscrit pour que la BNP vous refuse de nouveaux versements ?

 

Concernant le contrat ING, sa performance est liée à l'évolution des cours de bourse, et il est vrai que depuis 2 ans les ferformances sont très décévantes, d'autant plus décevantes que les gestionnaires de nos mandats font comme tous les autres gestionnaires : notre contrat se valorise quand la bourse est bonne , et perd de sa valeur pendant quand la bourse est mauvaise. 

Ils suivent une position de place :  correction des allocations, mais peu d'anticipation présentée aux souscripteurs...

Cordiales salutations

cgandalf
Contributeur occasionnel

Re: Demande Avis éclairés pour un investissement limité à 5 ans

Bonjour

Je ne vais surtout pas clore ce contrat  Multihorizon (Cardif)  BNP paribas Responsable 5 mais éffectivement le vider progressivement vers celui de ING.

C'est moi qui est suspendu les versements .Les différents frais proposés par les gérants pour migrer ce contrat, sois disant trop ancien, étaient innacceptables.

J'ai opté pour un contrat ING avec gestion type prudent, en pensant que la réactivitée aux aléas des marchés seraient meilleure ...... Crédule je suis .... :-) . Je suis totalement d accord avec vous "mais peu d'anticipation présentée aux souscripteurs."....