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DOSSIER - Epargne : Astuces pour payer moins d'impôts

Epargne

 

L’épargne : une préoccupation pour tous les Français       

L’épargne doit être considérée à la fois comme une assurance personnelle contre les coups durs et un moyen de se constituer un capital. S’il n’existe pas de recettes universelles pour choisir ses placements, mieux vaut avoir les idées claires sur ses objectifs et raisonner rendement net (après impôt) pour éviter de mauvaises surprises.

Avant de choisir un produit d’épargne, il faut se renseigner sur la fiscalité qui lui est applicable pour connaître son taux de rendement effectif. Voici quelques critères à prendre en compte.

Si certains produits d’épargne sont exonérés d’impôts, les revenus de tous les autres placements bancaires sont soumis aux cotisations sociales (15,5 %) et à l’impôt sur le revenu. Il faut aussi être vigilant sur la durée de détention, qui modifiera les avantages fiscaux de certains produits comme l’assurance vie.

« L’avantage fiscal est ce que l’on doit regarder en dernier après la rentabilité du placement », conseille Pierrick Babin, avocat fiscaliste. Ainsi, ce n’est pas parce qu’un livret A n’est soumis à aucune imposition sur le revenu généré qu’il est rentable. Pour qu’un placement soit intéressant, il doit forcément être bloqué sur une certaine durée. Avant toute chose, vous devez donc réfléchir à la durée minimale d’investissement que vous êtes prêt à consentir. « Les placements qui permettent de garder son argent disponible ne sont pas forcément plus intéressants que les livrets réglementés si on raisonne net d’impôt », explique Pierrick Babin.

Ainsi, pour bénéficier pleinement de l’avantage fiscal d’un contrat d’assurance vie, c’est-à-dire pour obtenir l’exonération d’imposition sur le revenu des intérêts, il vaut mieux être sûr de ne pas avoir besoin de son argent avant huit ans ; et à cette échéance, les retraits ne doivent pas dépasser 4 600 € par an (9 200 € pour un couple). Au-delà de cette somme, les retraits sont intégrés au revenu imposable ou font l'objet d'un prélèvement libératoire à un taux réduit de 7,5 % (hors prélèvements sociaux). Par ailleurs, n’hésitez pas à consulter les études qui paraissent régulièrement sur les contrats d’assurance vie pour connaître leur rentabilité nette. Tous ne pratiquent pas les mêmes coûts d’entrée, de versements, de gestion, etc. « Il faut raisonner comme un courtier et choisir le meilleur contrat en fonction de sa rentabilité », suggère Pierrick Babin.

Un autre critère est à prendre d’emblée en compte, la déduction des cotisations. « Les montants investis sur le Plan d'épargne retraite populaire (Perp), la Prefon (fonds de pension de la fonction publique) ou les contrats Madelin offrent un avantage à l'entrée », précise Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne, un centre d'études et d'information indépendant à destination des épargnants. Cet avantage fiscal prend la forme d’une déduction du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus ou huit fois le plafond annuel de la sécurité sociale pour le Perp, soit 38 040 € en 2015. Il est d'autant plus avantageux que le contribuable est soumis à une tranche d’imposition élevée. « Cela améliore le rendement du placement. Ainsi, sur un placement d'une durée de 20 ans, pour un assuré qui est imposé au taux marginal de 41, % cela peut représenter un bonus de 2 % de rendement », conclut Philippe Crevel.

A lire également dans notre dossier :

COMMENT LES FRANÇAIS EPARGNENT-ILS ?

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Crédit photo : © Kitzcorner - Fotolia

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