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DOSSIER - Assurance-vie : quelle option choisir ?

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DOSSIER - Assurance-vie 

Initialement pensée pour mettre ses proches à l’abri du besoin si un malheur survient, l’assurance-vie constitue une solution d’épargne attractive pour financer ses projets, qu’ils soient à long, moyen ou court terme. Petit guide des possibilités qu’elle offre.

Le stress des marchés et l'environnement de taux d'intérêts plats vous font vous interroger sur les rendements et risques associés à l’assurance-vie ? Gardez à l’esprit que l’accumulation et la rentabilité du capital d'un contrat dépendront des actifs financiers sur lesquels vos versements seront investis.

L'assurance-vie peut vous permettre d'épargner à court, moyen ou long terme pour réaliser vos projets. Mais la rentabilité de votre épargne dépendra aussi des risques que vous serez prêt à accepter. Attention toutefois : trop de risque peut entraîner la perte totale ou partielle de votre capital ou épargne. A contrario, l'absence de risque ne vous immunisera pas contre l'érosion de votre épargne par l'inflation ou des intérêts réduits à néant ou presque.

Selon votre appétence au risque

« Avec des marchés financiers aussi instables que ceux que nous avons connus en début d'année, ceux qui envisagent des retraits sur un horizon de moins d'un an ont tout intérêt à opter pour un contrat investi sur un fonds en euros plutôt que sur une police investie en unités de comptes ou multisupport, ou même sur un contrat euro-croissance. Avec un fonds en euros, l'épargnant aura la garantie de sauvegarder ou de récupérer l'intégralité de son capital, quelle que soit la durée de détention du contrat », explique Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne.

Il existe en effet différentes options d’investissement dans le cadre de l’assurance-vie :

  • les contrats monosupports fonds en euros garantissent votre capital mais leurs rendements sont plus faibles, bien que supérieurs à ceux offerts actuellement par les livrets. L’environnement actuel de taux bas étant appelé à perdurer, leurs performances vont cependant s’amenuiser ;
  • les contrats multisupports offrent la possibilité de mixer des fonds en euros avec des supports en unités de comptes (actions, obligations, produits dérivés, voire de l’immobilier). Ils peuvent présenter un rendement élevé mais aussi un niveau de risque plus fort car ils sont sensibles à l’évolution des marchés. Il est possible de faire évoluer la composition de ces contrats dans le temps – par exemple, partir à la souscription sur une répartition 50% fonds en euros, 50 % unités de comptes puis basculer sur du 100% fonds en euros si vous souhaitez à un moment donné vous désengager des marchés ;
  • les contrats euro-croissance monosupports (fonds en euros) ou multisupports (fonds en euros et unité de comptes) offrent des garanties sur le capital investi mais au bout de huit ans de détention au minimum.

« Dans le cas d'un contrat multisupport, plus sensible aux variations des marchés financiers, l'épargnant peut devoir attendre de longues années avant de voir son épargne fructifier », prévient Philippe Crevel.

Selon votre profil

La composition de votre contrat d’assurance-vie dépend aussi de l’âge auquel vous le souscrivez ou l'alimentez. Ne la figez pas mais faites-la évoluer en fonction de votre situation et de votre appétence au risque. Les plus jeunes placeront leurs liquidités d’abord sur des unités de compte plus risquées. Ceux qui approchent de la retraite ou y sont déjà opteront davantage pour des fonds en euros ou des placements plus sûrs.

Outre votre âge et votre rapport au risque, il convient de déterminer avec votre conseiller vos horizons de placement, ce que vous pourrez épargner et quelles sont vos connaissances financières afin de définir votre profil d’investisseur. Chaque courtier a sa propre grille pour attribuer ce profil, allant généralement de sécuritaire à offensif. Par exemple, si vous acceptez un niveau de risque modéré pour faire fructifier votre capital, que votre horizon d'investissement est d'au moins quatre ans, vous serez considéré comme un investisseur au profil équilibré. Si vous recherchez une valorisation de votre capital à long terme avec une espérance de gain élevé et êtes prêt à assumer de la volatilité à court terme, vous correspondrez davantage au profil dynamique.

Selon votre degré d’implication

Selon votre degré d’autonomie en matière d’investissement, le temps que vous pouvez ou souhaitez y consacrer, vous pouvez choisir notamment entre :

  • la gestion libre – vous pilotez vous-même votre investissement au quotidien et vous pouvez choisir librement sur quels supports vous souhaitez investir parmi ceux disponibles dans votre contrat. Le gérant n’intervient ni dans la composition ni dans la gestion du contrat mais il peut vous conseiller pour vous aider à déterminer comment et avec quels actifs financiers il sera composé ;
  • et la gestion sous mandat – vous définissez l’orientation du contrat en fonction de votre profil investisseur, le gérant le compose et gère le mandat sélectionné par vos soins.

 

A lire également dans notre dossier « Assurance-vie » :

L’ASSURANCE-VIE, UN PLACEMENT COUTEAU SUISSE

LES POINTS A VERIFIER AVANT DE SIGNER VOTRE CONTRAT D’ASSURANCE-VIE

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Crédit photo : © Picxelimages - Fotolia

 

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