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Rich84
Contributeur

Ordre de traitement entre virements et prélèvements

J'ai visé un peu juste, mais j'ai effectué un virement interne de mon livret A sur mon compte courant le jour où j'attendais un prélèvement. Qu'elle ne fut pas ma surprise en me retrouvant à découvert ... pour une journée certes, mais quand même. J'ai eu le service client ultérieurement qui m'a expliqué que, pour une journée de transactions donnée, les prélèvements étaient traités AVANT les virements. Bonjour la logique ... au dériment du client. On commence par vider le compte avant de le remplir. Je vois l'inconvénient pour moi, mais j'ai même du mal à comprendre l'intérêt d'ING ... sauf à me facturer des frais de découvert.

1 SOLUTION APPROUVÉE

Solutions approuvées
Rich84
Contributeur

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

Merci pour cette contribution.

Je viens d'avoir ING Direct en ligne pour cette question.

 

D'après ce que l'ai compris, à la différence d'une banque classique qui fonctionne en date de valeur, ING Direct fonctionnerait en temps réel, date et heure d'opération. Vous avez un prélèvement qui tombe à 18h46, vous couvrez votre découvert à 19:00 par un virement interne ... trop tard, vous avez été en découvert. Je n'ai pas posé la question si le découvert était calculé au prorata temporis (14 minutes).

 

Dans l'exemple que vous me donnez, c'est cohérent avec l'information reçue. Vous effectuez un virement interne vers votre compte courant, il est pris en compte immédiatement. Votre compte courant est donc approvisionné lorsque vous effectuez votre virement externe. Et il est logique de fonctionner dans cet ordre-là. Par compte si vous effectuez le virement externe avant le virement interne, vous risquez le découvert même si les deux mouvements ont la même date de valeur. En tout cas c'est mon interprétation.

 

J'en déduis que je peux couvrir le débit différé de ma carte bancaire avec un virement interne le jour où ma carte est débitée à condition de le faire assez tôt. Un virement planifié devrait convenir. Mais je n'ai pas demandé à quelle heure du jour est pris en compte un virement interne planifié :-)

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9 RÉPONSES 9
tropcher
Contributeur d'honneur

Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

 

Invraisemblable Smiley fou: Si les dates de valeur du virement et du prélèvement sont les mêmes il ne doit pas y avoir de découvert.

 

source : lesclesdelabanque.com  "

  • la date de valeur pour un crédit en compte ne peut être postérieure à celle du jour ouvrable au cours duquel l'opération est créditée sur le compte de votre banque.
  • la date de valeur pour un débit en compte ne peut être antérieure au jour où le montant de l'opération de paiement est débité de ce compte.

"

 

Si les prélèvements sont opérés avant les virements chez ingdirect il s'agit d'un grave défaut du logiciel qui mérite d'être porté à la connaissance du médiateur.

 

source : lafinancepourtous :

"En ce qui concerne les autres moyens de paiement (virement, prélèvement,...) émis au débit ou portés au crédit de votre compte, la date de valeur appliquée correspondra au jour d’enregistrement sur le compte de la banque. Dans ce cas, la date d’opération et de valeur seront identiques."

 

Chez ingdirect.fr les virements internes sont opérés immédiatement (ce n'est pas le cas chez hellobank où ils ne sont opérés que le lendemain et n'apparaissent en attendant que dans les opérations à venir).

 

 

Thomas-C
Retraité du Web Café

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

Bonjour Rich84 et tropcher,

 

Les virements réalisés en interne sont instantanés.

 

Ainsi, les frais de découvert ne s'appliquent pas si vous créditez votre compte courant à temps dans la journée.

 

Si votre prélèvement se présente avant votre virement, alors des intérêts débiteurs sont calculés.

 

Un message privé vient de vous être envoyé pour nous permettre de vérifier cela ensemble.

 

@tropcher, merci pour toutes ces informations distribuées.

 

A bientôt.

tropcher
Contributeur d'honneur

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

Je ne mets pas en doute la réponse ci-dessus de Thomas Chalmeau, mais je suis vraiment surpris : En ce cas il faudrait indiquer sur les relevés d'opérés non seulement la "date" de valeur, mais aussi l'heure exacte de l'opération : Et avec quelle précision? :  La minute, la seconde, la microseconde ?

Rich84
Contributeur

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

Désolé, mais je conteste cette réponse.

Le virerment interne avait été programmé à l'avance, je ne pouvais donc pas faire plus tôt dans la journée :-)

Et je confirme la réponse qui m'avait été donnée par ING (par téléphone) soit: les prélèvements sont traités d'abord, les virements ensuite.

Rich84
Contributeur

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

J'ai regardé à nouveau mes comptes. Mon découvert est du 31/03 et mon virement interne à été pris en compte le 01/04. M'y suis-je pris trop tard dans la journée du 31/03 pour couvrir mon découvert, je ne saurais le dire?

 

Par contre je confirme ce qu'il m'avait été dit par un conseiller contacté par téléphone. Apparemment, lui-même n'avait pas tout compris des subtilités de ING.

 

En conclusion, il vaut mieux approvisionner le compte la veille d'un risque de découvert et non le jour même.

 

tropcher
Contributeur d'honneur

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

Il m'arrive très fréquemment de faire un virement interne de mon livret orange sur le compte courant et immédiatement ensuite de faire le virement depuis mon compte courant vers un compte externe (puisque lorsque l'on a un compte courant on ne peut plus faire les virements directement depuis le livret orange), et je n'ai jamais eu de problème de découvert suite à cette manipulation.

 

La somme virée du livret vers le compte est comptabilisée immédiatement sur les deux comptes.

 

Si vous avez fait votre virement interne le 31 mars  et qu'il n'est apparu que le premier avril c'est probablement qu'il y a eu un incident dû peut-être au changement d'heure. (le 31 à 23h vous étiez déjà le 1 à 0h si par exemple le changement s'est opéré à minuit alors qu'en principe c'est à 2 heures du matin) 

 

Ou bien que indirect a cru que votre virement était  un poisson ?Smiley heureux

Rich84
Contributeur

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

Merci pour cette contribution.

Je viens d'avoir ING Direct en ligne pour cette question.

 

D'après ce que l'ai compris, à la différence d'une banque classique qui fonctionne en date de valeur, ING Direct fonctionnerait en temps réel, date et heure d'opération. Vous avez un prélèvement qui tombe à 18h46, vous couvrez votre découvert à 19:00 par un virement interne ... trop tard, vous avez été en découvert. Je n'ai pas posé la question si le découvert était calculé au prorata temporis (14 minutes).

 

Dans l'exemple que vous me donnez, c'est cohérent avec l'information reçue. Vous effectuez un virement interne vers votre compte courant, il est pris en compte immédiatement. Votre compte courant est donc approvisionné lorsque vous effectuez votre virement externe. Et il est logique de fonctionner dans cet ordre-là. Par compte si vous effectuez le virement externe avant le virement interne, vous risquez le découvert même si les deux mouvements ont la même date de valeur. En tout cas c'est mon interprétation.

 

J'en déduis que je peux couvrir le débit différé de ma carte bancaire avec un virement interne le jour où ma carte est débitée à condition de le faire assez tôt. Un virement planifié devrait convenir. Mais je n'ai pas demandé à quelle heure du jour est pris en compte un virement interne planifié :-)

tropcher
Contributeur d'honneur

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

C'est une explication logique : Sur mon compte hellobank avec livret hello je ne peux faire la même chose que sur mon compte et mon livret ingdirect.

Il me faut passer par le compte courant pour faire un virement (même interne entre les deux livrets hello et hello+) et attendre le lendemain, alors que je peux tout faire dans la foulée sur mon compte ingdirect.

 

Je reste tout de même dans le doute au sujet de la "date de valeur" : Une date est une date "calendaire" et donc une date de valeur aussi, je suis étonné que l'on puisse être en découvert pendant quelques minutes et non pendant au-moins une journée.

 

Il faudrait examiner les "textes" du code monétaire et financier, mais ce n'est pas dans mes cordes Smiley heureux

dickson1977
Nouveau membre

Re: Re : Ordre de traitement entre virements et prélèvements

hi will like to

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