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Obligations des banques envers leurs clients surendettés - Rappel

2 avril 2011 JOURNAL OFFICIEL DE LA RÉPUBLIQUE FRANÇAISE Texte 23 sur 107
. .
Décrets, arrêtés, circulaires
TEXTES GÉNÉRAUX
MINISTÈRE DE L'ÉCONOMIE, DES FINANCES ET DE L'INDUSTRIE
Arrêté du 24 mars 2011 portant homologation de la norme professionnelle sur les relations
entre les établissements teneurs de compte et leurs clients concernés par le traitement d'un
dossier en commission de surendettement
NOR : EFIT1105403A
La ministre de l'économie, des finances et de l'industrie,
Vu le code monétaire et financier, notamment son article L. 312-1-1 ;
Vu la norme professionnelle adoptée par l'Association française des établissements de crédit et des
entreprises d'investissement ;
Vu l'avis du comité consultatif du secteur financier du 15 mars 2011 ;
Vu l'avis du comité consultatif de la législation et de la réglementation financières du 9 mars 2011,
Arrête :
Art. 1er. - La norme professionnelle sur les relations entre les établissements teneurs de compte et leurs
clients concernés par le traitement d'un dossier en commission de surendettement, adoptée par l'Association
française des établissements de crédit et des entreprises d'investissement dans les conditions prévues à l'article
L. 312-1-1 du code monétaire et financier, et figurant en annexe au présent arrêté, est homologuée. Elle est
applicable à tous les établissements de crédit à compter du 1er mai 2011.
Art. 2. - Le présent arrêté sera publié au Journal officiel de la République française.
Fait le 24 mars 2011.
CHRISTINE LAGARDE
A N N E X E
NORME PROFESSIONNELLE SUR LES RELATIONS ENTRE LES ÉTABLISSEMENTS TENEURS DE COMPTE
ET LEURS CLIENTS CONCERNÉS PAR LE TRAITEMENT D'UN DOSSIER EN COMMISSION DE
SURENDETTEMENT
Conformément à l'article L. 312-1-1 du code monétaire et financier, afin de mieux accompagner leurs clients
en situation de surendettement, les banques adoptent la norme professionnelle suivante à l'égard de leurs clients
bénéficiant d'une procédure de surendettement qui disposent chez elles d'un compte de dépôt (personnel ou
joint) sur lequel sont domiciliés leurs revenus :
1. Informer le client concerné des modalités pratiques de fonctionnement de son compte domiciliataire
de revenus et de l'offre de services adaptée à sa situation de personne surendettée
Mesure no 1 : les banques informeront les clients concernés des conséquences de la procédure de
surendettement sur la gestion du compte bancaire ainsi que sur les moyens et opérations de paiement afférents.
Elles porteront à la connaissance des clients les mesures envisagées pour assurer la continuité de la relation
ainsi que les propositions de services adaptés. Une documentation leur sera remise ou adressée à cet effet
indiquant que la banque est à leur disposition. Pour compléter cette information et discuter des modalités de
fonctionnement de leur compte et de leurs moyens de paiement, chaque banque proposera, dans un délai de six
semaines à compter de la date à laquelle lui est notifiée la décision de recevabilité, un rendez-vous (en agence
ou par téléphone) à ses clients concernés, qui resteront libres d'accepter ou de refuser.
2. Assurer la continuité de la relation
avec le client et la pérennité de son compte
Mesure no 2 : la banque teneur de compte maintiendra le compte domiciliataire des revenus pendant
2 avril 2011 JOURNAL OFFICIEL DE LA RÉPUBLIQUE FRANÇAISE Texte 23 sur 107
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l'instruction du dossier par les commissions de surendettement et pendant la durée du plan de surendettement
ou des mesures de traitement de la situation de surendettement ou jusqu'à la clôture de la procédure de
rétablissement personnel, sauf événement lié au comportement gravement répréhensible du client, au nonrespect
par lui des clauses contractuelles ou à l'application de la législation sur le blanchiment des capitaux et
le financement du terrorisme.
3. Proposer une gamme de services adaptée pour permettre
le fonctionnement du compte domiciliataire des revenus
Mesure no 3 : les banques proposeront à leurs clients concernés par la présente norme d'adapter aux
contraintes de la gestion budgétaire d'une personne surendettée les modalités de paiement de leurs dettes à
partir du compte sur lequel sont domiciliés leurs revenus.
Les clients seront informés, par exemple, de la possibilité de recourir à la mensualisation plus systématique
des prélèvements plutôt que des débits à moindre fréquence, pour une gestion budgétaire facilitée.
Mesure no 4 : les banques proposeront à leurs clients concernés par la présente norme d'adapter, pour le
compte sur lequel sont domiciliés leurs revenus, après examen de leur situation, leurs moyens de paiement afin
notamment d'éviter les incidents tout en préservant la capacité, pour le client, de réaliser pour un coût réduit
les dépenses nécessaires à sa vie courante. Dans ce cadre, les banques proposeront la gamme de moyens de
paiement alternatifs au chèque (GPA) à leurs clients dès lors qu'elle est adaptée à leur situation.
Mesure no 5 : les banques valoriseront auprès des clients concernés, notamment lors du rendez-vous prévu
par la mesure no 1, leur offre d'alerte par SMS sur l'état du compte pour les informer de la possibilité
d'accéder à un tel service permettant de faciliter la gestion du compte.
4. Décider du sort des autorisations de découvert, quelles qu'en soient les modalités,
suite à la déclaration de la recevabilité du dossier de surendettement
Du fait de l'interdiction de paiement des dettes antérieures, tous les remboursements de crédit doivent être
« gelés » à compter de la recevabilité du dossier, qu'il s'agisse de crédits amortissables entièrement débloqués
(crédits à la consommation et crédits immobiliers), de la partie utilisée du découvert autorisé ou de la partie
utilisée du crédit renouvelable. En conséquence, le client bénéficie la plupart du temps d'une trésorerie
améliorée du seul fait de l'application de cette disposition légale.
La partie utilisée du découvert sera déclarée dans l'état des créances et prise en compte dans le plan.
Par ailleurs, le débiteur a l'interdiction légale de faire tout acte de nature à aggraver son insolvabilité. La
méconnaissance de cette interdiction est sanctionnée par la nullité des actes accomplis en violation de cette
disposition.
En conséquence, les banques prennent la mesure suivante :
Mesure no 6 : à la suite de la décision déclarant la recevabilité du dossier de surendettement et après examen
de la situation du client, les banques pourront, avec l'accord de ce dernier, adapter le montant de l'autorisation
de découvert.
Le solde débiteur résultant de l'usage de la partie du découvert non utilisée et non déclarée dans le cadre du
plan sera remboursé par le client aux conditions contractuelles. L'autorisation de découvert pourra être résiliée
à tout moment, selon les modalités prévues par la loi, en cas de non-respect par le client des clauses
contractuelles.

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