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Contributeur occasionnel

Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Bonjour,

 

j'ai eu une situation pour le moins étonnante (et ce pour la deuxième fois)

 

j'ai chez ING un compte de dépots et un livret LDD, sur le livret il y a toujours plus de 5000 € et sur le compte courant entre 10 et 100€ maxi, que je regule au jour le jour au fil des opérations (le livret marcahnt par 15ene les date de valeurs des virement sont toujours au 1er ou au 16 du mois et je n'ai jamais eu de soucis de découvert de ce fait).

 

mon comtpe courant était créditeur à 11 € et des broutilles, un prelèvement automatique de 30 € en date du 31 mai (qui arrive tout les mois depuis 5 ans sans soucis) se met "en attente" mais rien ne me préviens, sur mon espcae client je suis à 11 € et quelques et aucune opération à venir et ce jusqu'au 3 du mois suivant ou l'ont me dis que j'ai 5 jours pour régulariser (je n'ai en fait plus que 2 jours du coup...) je fais donc mon virement de mon livret vers mon compte de dépot (les deux étant chez ING c'est instantané et en date du 1er juin).

Le hic c'est que la dernière fois que cela m'est arrivé j'ai recu quelques mois plus tard des intérêts débiteurs (biensûr on parle de quelques centimes mais c'est le principe).

 

Sachant que j'ai un découvert autorisé de 500 € et un en cours chez ING supérieur à 5000 € (depuis mon arrivée chez eux), est-ce normal de mettre "en attente" invisible pour moi qui consulte deux fois par jour tout les jours mes comptes (matin et soir), qui par cette artifice me met à découvert, alors que si l'oppération était aparue au moment où elles s'était présenté je n'aurai pas été à découvert car j'aurai fait automatiquement la bascule du livert vers le dépot. Et d'ailleurs j'ai une opération de carte bleue qui est arrivée également le 31 mai que j'ai d'ailleurs compensée avec mon épargne le jour même au soir (preuve que j'avais bien consulté mon compte comme tout les jours).

 

Le conseiller m'as assuré par téléphone que ca ne changerai rien pour moi, mais je suis persuadé que je vais payé des intérêts débiteurs à l'issue de leur période de calcul. Alors que si l'oppération était apparue correctement sur mon compte je n'aurai rien à payé.

 

(en gros j'ai l'impression de payer pour l'indisponnibilité de leurs services pendant les ponts... si petites soient les sommes c'est le principe !)

14 RÉPONSES 14
Contributeur occasionnel

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Et pour l'anecdote le prélèvment est un prélèvement pour de l'assurance vie (également chez ING...)

Contributeur fréquent

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Bonjour,

 

Ce n'est que mon avis, mais je vous suggère de revoir votre mode de gestion. Car de toute manière les sommes en jeu sont extrèmement modestes, que ce soit pour les intérêts du LDD sur une quinzaine (0.03% d'intérets par quinzaine), ou pour les agios en cas d'utilisation brève du découvert autorisé.

 

Vous dites vous même que le prélèvement automatique de 30 euros vers votre assurance vie est effectué tous les mois à la même date. Dans ces conditions il ne parait pas nécessaire d'avoir une notification, vous savez à l'avance quand il va tomber.

 

Si vous ne souhaitez pas utiliser votre découvert autorisé de 500 euros, qui est justement proposé pour éviter ces petits problèmes de fin de mois, et ne pas payer un centime d'agios pour ce service,  le seul moyen fiable est de conserver un solde un peu plus élevé sur votre compte courant.

 

11 euros ne me parait pas constituer un solde suffisant pour couvrir les prélèvements récurrents ni pour faire face à une dépense imprévue. En augmentant légèrement le solde de votre compte courant (200 euros par exemple) vous dormiriez plus tranquille il me semble!

 

Contributeur d'honneur

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Sur le fond je partage l'avis d'opiocm, que j'applique en ce qui me concerne, c'est à dire que, par "facilité",  je conserve une marge de réserve sur mon compte courant.

 

Mais sur le principe Albert38 a parfaitement le droit de gérer au mieux ses comptes afin de ne laisser sur son compte courant que ce qui lui est strictement nécessaire et il devrait exister au moins une "application" qui lui permette de le faire en lui garantissant qu'il ne soit jamais en découvert et en faisant à sa place et automatiquement l'alimentation du compte courant depuis le livret quand elle est nécessaire.

 

Les banques l'ont jusqu'à présent toujours refusé car cela reviendrait pour elles à rémunérer l'argent utilisé sur le compte courant au taux des livrets : Elles ont seulement concédé les prélèvements des impôts et des factures d'eau,gaz et électricité directement sur les livrets.

 

ING autorise les prélèvement de l'assurance vie générali directement sur  le livret épargne orange mais non les autres livrets.

 

Il faut chercher une "fintech", ou une "application", qui fasse le travail d'Albert38 à sa place et ainsi il ne risquera plus ces mésaventures (sinon il pourra demander des comptes à la "fintech").

 

Il faut qu'Albert38 vérifie bien également ses "dates de valeur" sur ses relevés de compte courant et normalement il ne devrait pas avoir d'agions, la date de valeur de l'arrivée des fonds sur son compte courant étant exactement la même (en ne comptant que les jours "ouvrés") que celle du débit sur son livret.

 

Je ne connais pas le détail de fonctionnement des banques privatisées, mais il me semble avoir plus ou moins cru deviner que l'argent en dépôt sur les comptes courants ne leur rapporte rien : Au contraire il leur coûte des taux négatifs quand ils sont obligés chaque soir de le déposer dans une banque centrale : L'argent des comptes courants n'est pas l'argent de la banque, c'est celui des clients et donc la banque n'a pas le droit de le faire travailler, l'argent des comptes courants est en quelque sorte "placé à la banque centrale", les banques de détail ne fant que de la comptabilité sur cet argent

 

Mais au contraire la banque peut faire travailler l'argent des "délais interbancaires" car pendant ces délais l'argent est soit dans une banque soit dans l'autre, raison pour laquelle ces délais (entre "dates de valeur") sont préciséments définis par la loi, et malheureusement souvent transgressés en pratique par les banques en ligne.

 

Ces explications étant sous toute réserve (je ne suis pas banquier, j'essaie juste de me faire une idée selon ce que je lis ici ou là)Smiley triste

Contributeur occasionnel

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Clairement ma seule erreur est lié au fait que le 31 mai au soir ma dépense carte bancaire de plusieurs milliers d'euros apparaissait, pas le prélèvement (pourtant programmé par ING depuis un bon bout de temps), du coup lors du réapprovisionnement de mon compte que je fais avant les fin de quinzaine et avant chaque prélèvement prévu ; j'ai oublié d'additionner les 30 € déjà virer deux jours auparavant en automatique qui du coup était perdu dans le découvert affiché du jour.


Et à 1h de la prise en compte d'une 15ene je ne vois pas l’intérêt de rajouter 200 ou même 50 € de plus que nécessaire. C'est l'unique avantage d'un livret dans une banque traditionnel à vrai dire.

 

Après ce que je trouve limite, et c'est le seul objet de ma question à ING, c'est le faire de mettre plus de 3 jours à afficher un transaction déjà traité informatiquement par la banque (et la c'est le developpeur logiciel bancaire qui parle, plus le client).

Contributeur occasionnel

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Après vos conseil de gestion je les entends, mais gérer de cette manière mes compte bancaires dans plusieurs banque et jouer sur les quinzaine en fonction de mes dates d'investissement et de celle de retour sur investissement me permette de gagner plus de 80 € supplémentaires aux intérêts mon épargne dite "classique" par mois sur des livrets de chacune de mes banques. Donc si vous avez une astuce pour augmenter ce taux de rendement dans la gestion de votre budget revenus / dépenses messuelle, je suis prenneur en effet.

 

Depuis 5 ans que je procède comme cela je n'ai jamais été à découvert sur aucun de mes comptes à l’exception d'ING pour des raison "techniques" d'après le conseiller téléphonique.

 

Contributeur d'honneur

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

En effet on ne peut pas compter sur la mise à jour des comptes courants pour être prévenu immédiatement d'un débit, surtout chez ING : Du moment qu'au final tout s'affiche bien "en bonne date de valeur", mais souvent avec plusieurs jours calendaires de retard,  tout est en règles (il y a des comptes qui se remettent "en bonne date de valeur" quelquefois six mois plus tard en cas de revirement de la banque sur un remboursement carte par exemple).

 

Il y a peut-être une possibilité d'alerte sur la boite mail en cas d'arrivée d'un prélèvement sur le compte ?

Contributeur occasionnel

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Alors justement je recois (normalement) des alertes dès que mon solde passe sous les 50 € et dès qu'un prélèvement / virement de plus de 10 € arrive ; le hic c'est que ce mail est arrivé le 3 juin me disant qu'un prélèvement de 30 € s'était présenté et que mon solde n'étant créditeur que de 10 € j'avais 5 jours pour effectuer un transfert (soit jusqu'au 5 juin...) : alors je ne suis pas banquier certes, mais en informatique il me semblait que 3 + 5 faisait 8...

Mais comme le mail a eu le même retard que l'apparission de la ligne sur mon compte à priori il ne m'a pas été d'une grande utilité

Contributeur d'honneur

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Effectivement si votre alerte vous laissant 5 jours pour alimenter le compte arrive avec 5 jours de retard elle ne sert pas à grand'chose.

 

L'alerte devrait être envoyée au moment où le prélèvement se présente et dès que débute le décompte des 5 jours de délai pour régulariser.

 

Normalement il s'agit de jours "ouvrés".

 

Le 3 juin était un lundi, l'alerte vous a probablement été envoyée le vendredi précédent, mais elle est restée coincée chez ING pendant tout le week end pour ne se débloquer que le lundi suivant.

 

Les alertes du vendredi ne sont reçues que le lundi ... C'est le propre des "banques en ligne" ... Il ne se passe plus rien dès le vendredi soir dans les banques en ligne ...

 

N'empêche que si le décompte des 5 jours est en jours "ouvrés" le week end n'aurait pas dû être comptabilisé pour ce délai et donc vous laisser en effet au moins jusqu'au 7 juin et non jusqu'au 5.

 

Ou bien on supprime des jours du calendrier, ou bien on ne les supprime pas, mais on ne peut pas faire les deux à la fois !Smiley heureux

Contributeur occasionnel

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

On est bien d'accord que rien ne justifie un "blocage" que l'on soit un lundi, un dimanche, ou un jour férié...

Lorsque je vire de l'argent entre des comtpes de banques différentes, dans tout les autres établissements au pire des cas cela met 24h à apparaitre. Car une fois l'ordre passé l'argent est instatanément dans la banque cible (et les serveurs de toute les banques étant actif en pérmanance...).

Un services informatiques indisponnible pendant 48h entraine un perte de la licence banquaire d'un établissement. Autrement dit ca n'arrive jamais ! Les services accèssibles par les clients sont coupés de temps à autres pour des maintenance, mais jamais ils n'interrompent volontairement leurs services inter-bancaires. Je connais bien le fonctionnement, je travaille pour une banque privée suisse gérant la structure informatique de 20ene d'autres banques dans le monde.

 

Donc il n'y à aucune raison technique de ne pas faire apparraitre un ligne ou bien de garder un mail 3 jours sous le coude, si ce n'est... gagner de l'argent sur le dos des clients (sauf biensur si le site n'est pas disponnible car en maintenance mais là ce n'était pas le cas, les infos affiché étaient juste vonlontairement fausses de la part d'ING)

Contributeur d'honneur

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Je ne suis pas spécialiste, donc je vous fais confiance d'autant plus que votre démonstration est incontestable et que ce n'est pas la première fois que j'entends des spécialistes ou des journalistes tout à fait crédibles avancer les mêmes arguments que vous.

Contributeur occasionnel

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Bonjour,

 

J'ai constaté le même retard d'affichage sur un de mes prélevements automatiques du 31 mai. Sans conséquence pour moi car mon compte courant était suffisamment alimenté.

De plus, j'ai déjà remarqué des dates valeur un peu farfelues.

Comme l'indiquait tropcher, c'est au moment des mouvements interbancaires que les banques peuvent faire travailler notre argent, pas quand il reste sur le compte courant...

 

Modérateur

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Bonjour à tous,

 

Lors d'une présentation d'un prélèvement sur un compte vous avez un délai de 3 jours ouvrés pour le régulariser. Le délai est de 5 jours ouvrés pour la présentation d'un chèque sans provision avant un fichage en Banque de France.

 

Donc si présentation d'un prélèvement le vendredi 31 mai, vous avez bien jusqu'au mercredi 5 juin pour le régulariser.

 

Pour la gestion des alertes, celles-ci sont toujours envoyées le lendemain ouvré de la présentation de l'opération. Que ce soit pour des débits ou crédits. Donc dans le cas d'un prélèvement se présentant le vendredi, l'alerte est générée et envoyée le lundi.

 

Il n'y a donc rien d'anormal dans la gestion de votre prélèvement du 31 mai.

 

Je reste à votre disposition si vous avez des questions.

 

Bon week-end.

 

Doriane D

Contributeur occasionnel

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Bonjour,

 

j'ai bien compris que vos alertes par mail étaient volontairement retardé (je ne sais pas pourquoi je laisse les virements et prélèvements d’ailleurs puisque je vois et traite les opération minimum 24h avant de recevoir vos mail...).

 

Par contre ce qui est assez inexplicable c'est pourquoi le 31 mai, 2 virements entrant, 1 virement sortant, 2 prélèvement et 12 carte bancaires sont bien apparues sur le relevé de compte en ligne, mais que 1 prélèvement ( le plus petit en plus...) ne soit apparu que 96h après les autres (ayant pourtant la même date de valeurs que le 17 autres opérations...)

 

Ce qui fait que pendant 96h pour ma part je voyais mon compte parfaitement créditeur alors qu'il ne l'était en fait pas... Certes on ne parle que d'une journée et qui de plus vous a fait perdre de l'argent a vous et pas à moi, car 1 jour à 8% TAEG d'agios est plus petit que 15 jours à 0.75% TAEG, mais c'est pour le principe encore une fois que j'aimerais que vous corrigiez vos bugs ! (ok c'est mon coté developpeur peut être).

 

Je suis apte à comprendre qu'un système ne fonctionne pas du tout et soit indisponible à la consultation, mais partiellement c'est vraiment très étrange (un peu comme l'opposition "partielle" qui avait été faite sur ma carte bancaire volée).

 

Si vous voulez un nouveau slogan : "ING Direct, presque une banque..."

Modérateur

Re: Mise en attente de prélèvement alors qu'inférieurs à mes avoirs ING ???

Bonjour AlBert38,

 

Sans le visuel de vos comptes, je ne peux pas avoir le détail et les dates de valeurs réelles de vos opérations.

 

Mon hypothèse serait que ce prélèvement étant en défaut de provision, il ne s'est pas affiché en attente et que l'alerte étant envoyée le prochain jour ouvré, vous l'avez reçue le lundi. L'alerte vous indique la date de présentation de prélèvement.

 

Je vous invite à revenir vers nous si vous remarquez une autre anomalie de ce type.

 

Bonne journée.

Doriane-D

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