Frais / Assurance-vie

[Nicolas-H]

Quels sont les frais sur l’assurance vie ?

[stephane-bl · Accepted solution]

Aucun excepté les frais de gestion qui vont de 0,60% à 0,95% en fonction du mode de gestion et des placements choisis.

[silvia]

Bonjour, 

est-ce que les frais de gestion pour l'assurance vie sont au prorata temporis ?

Donc pour un contrat souscrit le 01 /11 :

frais gestion annoncé x 2 / 12 

Ou peu importe la date de souscription - même frais ?

Merci,

Silvia

[tropcher]

Les frais de gestion sont annoncés en taux annuel et ce taux s'applique prorata temporis, donc si vous souscrivez le 1-11, vos frais totalisés au 31-12 ne vaudront que 2/12=1/6 des frais qui s'appliqueraient pour une souscription au 1er janvier de la même année.

Pour les fonds garantis la performance indiquée (vers le mois de février) est nette de frais de gestion.

Pour les unités de compte les frais sont débités en début de chaque trimestre.

[LudovicH]

Bonjour,

Je m'intéresse à ouvrir une assurance vie en gestion pilotée. Je comprends que par cette gestion, je n'ai pas à intervenir sur la sélection des supports UC, cette sélection étant optimisée par le mandataire. Toutefois, je m'interroge sur les frais annuels. Il est question de 0.95% par an dans ce cas précis pour ING. Par  exemple, il y a le fonds Sycomore Selection Credit (Part R), annoncé avec des frais courants à hauteur de 1.21%. Si le mandataire sélectionne ce fonds pour une partie de mes UC, ces 1.21% viennent-ils s'ajouter aux 0.95% d'ING (pour un total de 2.16%), pour les sommes que le mandataire aura mis sur ce fonds ?

Merci par avance de votre retour !

[tropcher]

Les frais courants sont prélevés par le gérant du fonds (c'est sa rémunération) et inclus dans la valeur liquidative, donc ils ne se voient pas pour le souscripteur, si ce n'est qu'ils altèrent la performance du fonds qui serait 1.21% meilleure s'il n'y avait pas ces frais courants. 

Si vous souscrivez le fonds sur votre compte titres vous n'avez aucun frais.

Si vous le souscrivez en gestion libre sur votre assurance vie vous avez 0.8% de frais (de mémoire, peut-être 0.85 ...) par an (prorata temporis) déduits chaque trimestre (ou mois, toujours de mémoire) par diminution de votre nombre de parts du fonds.

Si vous êtes en gestion sous mandat vous avez des frais de 0.95% par an sur l'ensemble  de votre contrat.

[LudovicH]

Bonjour,

Ca me paraît plus clair, merci à vous !

[LudovicH]

Bonsoir !

Me re-voilà. J'étais à deux doigts de valider mon ouverture d'assurance-vie et j'ai fait un arrêt sur image.

Je vous fais un bilan. Je veux mettre 8000€ en gestion sous mandat équilibré. Voici le détail des frais qui me sont exposés avant la validation finale :

* Frais de gestion : 68€

* Frais de mandat : 8€

          [Soit un total de 76€, soit 0.95% ok pas de pb, c'est conforme à l'affichage en première page internet]

* Frais récurrents du mandat équilibré : 109.60€

          [Finalement pas si transparent que ça. Dans le DIS du fonds concerné (datant de 2018) ==> Je lis 0.05% de "coûts de transaction de porte-feuille" et 1.44% de "autre coûts récurrents"]

Dites-moi SVP où je fais erreur dans mon interprétation, avant que je ne rebrousse chemin pour placer ailleurs. Merci !

[tropcher]

La loi impose d'indiquer les frais courants, mais ceux ci sont "transparents" pour le client car il sont déduits de la valeur liquidative.

Il en va de même lorsque l'on souscrit un fonds "zéro frais" sur un compte titres ou un pea : Il n'y a aucun frais mais on vous affiche les frais courants que l'on ne vous prélève jamais car ils viennent en déduction de la performance du fonds qui est calculée "nette des frais courants".

Le gérant d'un fonds a l'obligation d'indiquer au client ce qu'il met dans sa poche (les frais courants) et ce qu'il investi réellement sur les marchés. Cela n'intéresse que les clients "curieux" qui veulent regarder sous les jupes du gérant (de la gérante ) car les autres ne regardent que ce qu'ils ont investi et ce qu'ils peuvent retirer, sans aller chercher d'autres détails.

Le résultat pour le client est la performance qu'a réalisée le gérant sur les marchés, diminuée de ce qu'il a mis dans sa poche.

Quand je souscris un fonds de la sélection ING (sans frais) sur mon compte titres je ne regarde jamais les frais indiqués, sinon je n'achèterais jamais, rien qu'à voir tout ce que le gérant du fonds se met dans la poche et que la loi lui impose de me dévoiler dans le DICI (Document d'Informations Clés pour l'Investisseur).

Il s'agit juste d'une "information" concernant ces frais courants de gestion des fonds opcvm, elle sert à morningstar pour décerner ses étoiles.

[tropcher]

Il y a moins de frais sur les "etf" (qui répliquent un "indice") que sur les "opcvm" qui ne suivent un indice qu'à titre de "benchmark" (d'objectif de comparaison), et il y a moins de frais sur le compte titres en direct que sur l'assurance vie.

Avec des fonds qui dépassent les 40% par an de perforamance les frais courants ne sont pas trop pénalisants, mais le jour où la performance devient négative ils se voient beaucoup plus : L'investisseur perd son argent, mais son gérant continue d'en gagner.

[LudovicH]

Bonsoir cher tropcher,

Je vous remercie de cet éclairage, les notions que vous évoquez ne sont clairement pas indiquées dans tout ce que j'ai pu explorer jusqu'à maintenant sur internet. Elles mériteraient pourtant d'être mise en avant.

Dans mon cas précis, outre les frais de gestion, je ne dois donc pas être choqué de me voir retirer ces frais récurrents "d'entrée de jeu", du fait qu'ils sont (je l'espère bien!!) compensés par le gain théorique de cette assurance-vie, année par année.

Vous l'aurez compris, je suis du genre à lire les petites lignes de tout contrat que je suis amené à signer.  ;c)

Ca me plait bien d'avoir eu réponse à cette interrogation de fond.

Bonne soirée à vous !